本息平均攤還和本金平均攤還

台灣的房貸大多可以選這兩種還款方式：

本息平均攤還：每個月繳的金額一樣。前期繳的大多是利息，越後面還的本金越多。每月金額 = 本金 × 月利率 ÷ (1 − (1 + 月利率)^−月數)，月利率 = 年利率 ÷ 12。
本金平均攤還：每個月還一樣多的本金，再加上剩餘本金的利息。第一個月繳最多，之後每月遞減，總利息比本息平均攤還少，但前期壓力比較大。

例如貸款 1,000 萬元、年利率 2.2%、30 年：本息平均攤還每月 37,970 元，總利息約 366.9 萬元；本金平均攤還第一個月 46,111 元，最後一個月 27,829 元，總利息約 330.9 萬元，少了約 36 萬元。

寬限期是什麼？

寬限期內只繳利息、不還本金，每月負擔比較輕。寬限期結束後，要在剩下的年限內還完全部本金，每月金額會變高，總利息也會增加。

同樣 1,000 萬元、2.2%、30 年，如果有 3 年寬限期：前 3 年每月只繳 18,333 元，第 4 年起每月 40,961 元，總利息約 393.1 萬元，比沒有寬限期多約 26 萬元。

提前還的錢直接減少本金，之後每個月的利息跟著變少。還款後通常可以選：

例如 1,000 萬元、2.2%、30 年本息平均攤還，在第 5 年底多還 200 萬元：選縮短年限會提早 7 年還清，省下約 120.7 萬元利息；選降低月付，每月從 37,970 元降到 29,297 元，省下約 60.2 萬元利息。

很多房貸在前 2～3 年提前還款要付違約金，常見是還款金額的 1% 左右，條件以合約為準。工具會從省下的利息扣掉違約金，算出實際省多少。如果手上的錢投資報酬率比房貸利率高，也可以考慮不提前還。

本息平均攤還，金額四捨五入到元。貸款 500 萬元就乘以 5。

年利率	20 年每月	20 年總利息	30 年每月	30 年總利息
1.5%	4,825 元	158,109 元	3,451 元	242,433 元
2%	5,059 元	214,120 元	3,696 元	330,630 元
2.5%	5,299 元	271,767 元	3,951 元	422,435 元
3%	5,546 元	331,034 元	4,216 元	517,775 元

這個工具用精確值計算，只在顯示時四捨五入。銀行通常每期各自取整到元，最後一期再補差額，所以每月金額或總利息可能差幾元，以銀行的還款明細為準。

台灣房貸大多是機動利率，會跟著指標利率調整。這個工具假設整段期間利率不變；利率調整後，可以用剩餘本金和剩餘年限重新試算。

本金平均攤還總利息比較少，但前幾年每月要多繳不少錢；本息平均攤還每月金額固定，比較好安排預算。可以切換上方的還款方式，看兩者每月和總利息差多少。

可以。只要是固定利率、按月還款的貸款都適用。信貸通常沒有寬限期，寬限期填 0 即可；有開辦費或手續費的話，實際成本會比這裡算的利息高一些。